Insurance Sharing 保单分享 #1

大学毕业了，也有身边的朋友和 Junior 都开始打兼职。一开始我对保险没啥特别的概念。在去年七八月的时候，大学的 Junior (Sim) 就和我分享了 GE (Great Eastern) 的 Saving 保单。那时候开始有一些概念了，可惜。那时候我只是听听，也还没开始这个部落客，所以没有特别记录什么。

在过去的一个星期，有一位朋友 (J.Rui) 也开始当了 GE Agent 的 Part time。她就问我有没有兴趣听听同时她可以分享和练习她的 Presentation。朋友一场，所以我也答应了，反正也可以涨知识。听了她的分享，的确很不错，有兴趣想在深入了解的，还是有什么问题想找她，可以和我拿她的联络哦。在此，我想要记录一些她和我分享的知识和一些我自身对这个保单和保险的看法吧。

她和我分享了 Great Eastern 的 SPE 3 (Smart Protect Essential 3)。

PART I: Smart Protect Essential 3 (SPE 3)

1. Life Insurance 人寿保险
• 顾名思义，这就是保障人的寿命，就是说一个人不幸走了。将会得到赔偿金额。
• 赔偿金给：受益人家人
• 受益人通常是只可以放家人，男女朋友等闲人是不能的，除非无亲无故，或许需要另外一个 process 吧。
  
  
2. Total and Permanent Disability (TPD) 完全和永久残疾
• 详情：
• 要获得受益金额的条件是，受益人不能自理。
• 所以至于什么叫不能自理，这定义，需要更深入了解的朋友可以去问 Agent。
• 因为我的看法是，如果一个人他眼瞎了，可是可以自理（上厕所，吃饭等，还算吗？）我个人觉得有争议，所以我相信他们的 T&C 一定写到很清楚。
• 曾经我个人听过的一个案例就是，眼睛视力已经弱到医生不让他/她驾车和工作等，但是这不算永久残废，最后能不能得到赔偿金额，我不清楚了。(这需要看 Agent 的实力了，是否能否为客户争取，我相信有方法的，只是肯不肯的问题。所以，选一个可靠的 Agent 也是重点)
• 赔偿金给：受益人（自己）
  
  
3. 69 Critical Illness (CI) 69 种严重疾病
• 根据分享，在马来西亚最高风险的严重疾病分别包括了：
• 癌症 Cancer
• 中风 Stroke
• 心脏病 Heart Attack
• 一旦拿了 TPD 全额的赔偿金后，如果再不幸的中多一次，就没了再要求赔偿。
• 你也可以加一些 Riders (参考 PART II : Terms Definition / Abbreviation) 
• eg) IL Premium Waiver Extra Rider (IL PWE) 
• 这个是类似，你得到 TPD 赔偿后，不需要再继续付保费了。
• 根据我在第一次听保险的时候，我视乎得知了，严重疾病还有分期限的。好像有另外一些保单是保第三第四期还是什么的。这，我不太清楚。可能你们下次听的时候也可问问了解了解。
• 赔偿金给：受益人（自己）
  
  
4. Medical Card 医药卡
• 里面包含了：
• Room & Board: 这个你可以选择你想要他 cover 的病房价钱。（有150，200，250）
• 普遍上大多数都是选择 RM150 的。这是什么意思呢？意思就是，你住的病房是 RM150 per day，Insurance 会cover。如果是 RM200, 就是代表，你还需要自己付RM50。除非，你在保单里另外 include 一个叫 IL Hospitalisation Benefits Rider (IL HB) 的东西，就是说你在住院期间，每天你还有而外的 allowance. 你就可以用，这个 Allowance 来 cover 那个 RM50。
• 所以说，不是每个人都需要allowance这个，就可以选择不加。因人而异，可以自身选择。
• 话说，我还真不懂，私立还是政府医院住院一天的 rate 是多少，懂的朋友可以留言告诉我啦，谢谢。
• Annual Limit : 1 Million
• 但是，刚过的 Promotion 是多给 2Million 所以一共 = 1Million + 2Million
• 所以有需要这类的 Promotion,可能可以问问看 Agent 帮你留意还是问看他们有什么意见。
• Lifetime Limit : Unlimited
• 赔偿金给：受益人 （自己）
• Claim 的过程大概就是：A 进了医院住院，和医院说要 Claim 保险，然后保险公司会汇款给医院。(我想强调的是，赔偿金是不会进受益人户口的)
• 还有就是，通常 Medical Card premium 保险公司都会 revise 的，可能什么年龄后多少钱等。但是，因为这是 Investment style 的保险。（请参考 PART I 第五  Investment-linked Policy 的重点）
• 我问到的 Medical Card 额外咨询：
1. 通常，Medical Card 越迟买，保费越贵。（年龄增加，风险当然也高，所以要给的Premium)
2. 男生的保费会比女生来得高。
• 或许根据统计的结果？没什么 Agent 可以给我一个比较官方的答案，毕竟他们比较新吧
3. 如果有不良习惯（吸烟喝酒），保费或许也会比较高。
4. 然后通常是不需要 Medical checkup, 除非自己有动过 Major 手术还是什么的，保险的工作人员会 Review 你的 Declaration，如果他们觉得有需要才会联络通知你需要做 Medical checkup。
5. 如果说你有两个Medical card 的保单, 是不可以多重理赔和不可以Alternative Claim。大多数会写在 T&C 里。但是其他类型的保险比如 Life (人寿) 等，可以多重理赔。
• 例：一个是GE的，一个是 Prudential 的，各有50K，你只能 claim 完一个才可以 claim 另外一个，不可以多重理赔。
• Alternative Claim 就是这次是用 GE claim，下次用 Prudential claim。一定要 claim 完了 GE 的 50k 才可以 claim 另外一个。
• 我问了这个的原因是让大家参考参考，是否需要买两份医药卡等等的考虑。
  
  
5. Investment-linked Policy
• 就是没事当作存钱，有事就拿钱 （当然，这句不是我说的，哈哈）
• 整个概念就是，这保单 SPE3 是一个投资型的保单。
• 就是每年也会有利息，据说如果 GE， 大多数是 5%？（这应该就是所谓的 Cash Value 吧）
• 所以万一你买了保单的第二年 Jan 2020 忘了给保费，可是 Jan 2020 要 claim 还是可以，因为你还是有之前得到的利息 Cash Value。
• 所以因为有这些利息，你的 Medical Card 可能就不需要 Revise 价钱 （不需要加保费的意思）
• 还有就是，如果很幸运，你原本说要保障到 70 岁。然后，到了 70 岁，你可以拿回之前交的保费。（如果我没有错误理解的话）
• 以下就我截图的照片关于 Medical Card 加保费的 (至于 X & Y 多少 都需要看行情， 咳咳，据了解大多数是 5% 吧)
  
  
  

PART II : Terms Definition / Abbreviation（注：我从Quotation抄的，方便你们参考。所以，那边未来可以有任何更改）

• GE
• Great Eastern
• SPE 3
• Smart Protect Essential 3
• Riders
• Additional protection or enhance existing benefits payable under your basic policy
• 2  form:
1. Unit-deducting: where the cost of the rider has been incorporated into the premiums for your basic policy. The rider is therefore funded by deducting charges from your unit fund;
2. Premium-paying: where the cost of the rider has not been incorporated into the premiums for your basic policy. Separate premiums to fund the cost of the rider will be required.

PART III: 额外咨询详情

1. 通常在 Agent 在做 Quotation 给你的时候，他们需要大概了解你的工作环境，工作性质（比如市场跑来跑去 support/sales etc.），调整你需要的 Benefit Amount 受益金额。当然，我看过他们的工作分类其实不多，如果你是参与航海还是Petroleum Oil Gas方面的，可能就会比较危险。Engineering，大概一律都 Engineering。
• 所以如果你们从一个比较普通的工，换去一个比较危险的工，你们应当想要找回 Agent Revise 保单也是可以的。
• 所以当 Benefit Amount 提高，你的保费也会提高。
• 以我算到精明的性格，我当然也问了，如果我换了一个比较安全的工，可以减少 Benefit Amount? 哈哈。当然是可以，但是不鼓励，也没什么人这样做，毕竟大多数都是一直增加受益金额。保费除非有经济困难吧？
2. 在买后，依然可以 revise 保单的，加保或者一些 Riders 。
3. 有兴趣的朋友可以看看我服帖在以下的一些网址，那里应该有更加详细的资料。尤其在 Disclaimer，因为我很多都不是从 Agent 嘴里得知的。我也明白，Agent 不说的原因，因为不是每个人会想要在初期就了解完。
4. 我也有问了，如果说，亲戚帮忙侄女买保险可以？毕竟受益人只可以是家人还是什么。她回答说，这样的程序或许会比较复杂。虽然我不是很明白。但是相信有需要的时候再问也不迟。
5. 我发现 Quotation 里有更加详细的解释。但是，我还没认真看，下次看了再做另外一片文章分享。
6. 也可以看看现在可以给多少的 Budget, 让 Agent 帮你 plan。 然后，有能力了再加保吧。 

PART IV: 自身对于买保险的看法

    保险的确需要买（比如重要的，医药卡，人寿 等）。可是，我觉得没必要过多投资在保险身上。得看看自己能否负担。这个保单看起来也是不错的，Cover 蛮多了。

    我在听一份保单是时候，我通常会在 Agent 讲一个 Benefit 的时候，想，保险公司这样做的 Benefit 是什么？因为他们肯定不会亏。然后，再反问一些问题，看看如果这类的事件，他们是否包含。因为，我个人觉得，这样的思想方式可以让我们想到一些，可能一些 Hidden rules 还是要读 T&C 才会懂的咨询。毕竟，单纯单向吸收 Agent 解释的咨询，挺危险的。或许，他们也会觉得奇怪。但是，我依然觉得，先提早知道一些事情是无坏处的，而不是到了需要的时候才了解。

    我本身也觉得选 Agent 也是一个重要的步骤。 得选一个你觉得可靠的，毕竟有问题什么，我们还是需要靠他们的帮忙争取。虽然，我相信是可以 reassign agent 的。

以下附贴一些和 SPE 3 有关的网址，有兴趣可以去那儿逛逛啦。

References:

1. SPE 3 (Smart Protect Essential 3) Brochure
2. SPE 3 Website